04 maja 2026

4 min read

FinTech w potrzasku regulacji. Jak pogodzić DORA, AI Act, PCI DSS i MiCA bez mnożenia kosztów?

Sebastian Zaprzalski

CEO w Tenesys

Linkedin

Instytucje finansowe operują dziś w warunkach regulacyjnego ognia krzyżowego. Presja na innowacje i śrubowanie czasu wprowadzania produktów na rynek (time-to-market) nieustannie zderza się z twardą rzeczywistością audytową. Wyzwaniem dla sektora nie jest już samo „wyjście do chmury”, jest nim utrzymanie stabilnej obecności przy jednoczesnym spełnieniu nakładających się wymogów DORA, AI Act, PCI DSS v4.0 oraz MiCA.

Bez przemyślanej strategii unifikacji tych standardów, firmy ryzykują lawinowy wzrost złożoności operacyjnej i budżetów na zapewnienie zgodności, które rosną szybciej niż ich przychody.

Dlaczego sektor FinTech zmaga się z fragmentacją przepisów?

Gdy każda regulacja jest wdrażana jako osobny projekt, organizacje tworzą powielone mechanizmy kontrolne, przechodzą wielokrotne audyty i tracą czas na rozproszone procesy raportowania.

Istota problemu – silosy regulacyjne

W wielu firmach dział IT wciąż postrzegany jest jako centrum kosztów, gdzie budżet wydaje się na ręczne „odhaczanie list kontrolnych” zamiast na budowę nowych funkcji. Fragmentacja następuje, gdy zespoły prawne i IT nie korzystają ze wspólnej ramy regulacyjnej dla usług finansowych.

Podczas gdy jeden zespół skupia się na kluczach szyfrowania, drugi martwi się o regulacyjne standardy techniczne (RTS). Taki brak spójności zwiększa ryzyko kar i osłabia odporność operacyjną całego biznesu.

Typowe problemy wynikające z fragmentacji:

  • osobne audyty – izolowane cykle oceny dla DORA, PCI DSS i MiCA oznaczają, że często płacisz dwukrotnie za tę samą weryfikację techniczną.
  • silosowe narzędzia – korzystanie z wielu platform GRC i arkuszy kalkulacyjnych, które nie wymieniają danych.
  • duplikowanie testów – wykonywanie skanów zarządzania ryzykiem ICT i testów penetracyjnych osobno dla każdego standardu.
  • rozproszone ryzyko dostawców – trzykrotne monitorowanie tych samych zewnętrznych dostawców usług ICT, by zadowolić trzy różne zestawy przepisów.

Działanie w modelu rozproszonym może generować koszty obsługi wyższe nawet o 40% z powodu konieczności ręcznego uzgadniania danych przez zespoły. Przejście na model zintegrowany to strategiczna decyzja biznesowa, która pozwala realnie obniżyć wydatki operacyjne (OPEX).

Model rozproszonyModel zintegrowany (Unified Compliance)
Wiele kosztownych audytów rocznieMapowanie na wspólne mechanizmy kontrolne
Odizolowane rejestry ryzykWspólny, centralny rejestr ryzyk ICT
O 40% wyższe koszty obsługi Monitoring w czasie rzeczywistym i ok. 30% oszczędności
nasza usługa

NIS2 i DORA pod kontrolą

NIS2 i DORA nakładają surowe obowiązki w zakresie zgłaszania incydentów, zarządzania ryzykiem podmiotów trzecich oraz ciągłości operacyjnej z realnymi karami finansowymi za uchybienia. Oceniamy Twoje środowisko ICT, mapujemy kontrole do obu regulacji i wdrażamy ciągły monitoring, dzięki czemu jesteś gotowy na audyt zanim nadejdzie termin.
Zgodność z NIS2 i DORA

Cztery filary nowoczesnego FinTechu: co realnie musisz zabezpieczyć?

Każda z najważniejszych regulacji uderza w nieco inny obszar infrastruktury chmurowej: odporność operacyjną (DORA), ład AI (AI Act), bezpieczeństwo płatności (PCI DSS) oraz rynek kryptoaktywów (MiCA).

DORA: fundament odporności i łańcucha dostaw


DORA przesuwa punkt ciężkości z samej ochrony danych na całkowitą ciągłość usług. To baza dla każdego banku w chmurze. Wymusza ona m.in. raportowanie incydentów w ciągu 24 godzin oraz przeprowadzanie zaawansowanych symulacji ataków (testy TLPT).

AI Act: koniec ery czarnych skrzynek


Jeśli Twoje systemy AI wspierają ocenę zdolności kredytowej lub handel algorytmiczny, wpadają do kategorii „wysokiego ryzyka”. Oznacza to konieczność przeprowadzenia oceny zgodności oraz zapewnienia pełnej wyjaśnialności modelu – algorytmy, których działania nie potrafimy uzasadnić, przestają być akceptowalne.

PCI DSS v4.0: ewolucja w stronę automatyzacji


Nowa wersja standardu płatniczego kładzie nacisk na ciągłość monitoringu. Zamiast „zrywu audytowego” raz w roku, wymagane są narzędzia weryfikujące zabezpieczenia w trybie codziennym.

MiCA – standardy bankowe w świecie krypto


To pierwsza tak kompleksowa próba uregulowania aktywów cyfrowych, mająca na celu wprowadzenie zaufania na poziomie bankowym do tego sektora. Nakłada na dostawców usług (CASP) rygorystyczne wymogi w zakresie transparentności transakcji i utrzymywania rezerw.

Strategia „Compliance-by-Design” – jak połączyć kropki?

Mimo różnic regulacje zazębiają się w obszarach zarządzania ryzykiem ICT, nadzoru nad dostawcami i testów odporności. Zamiast tworzyć osobne procedury, można wdrożyć wspólne warstwy kontrolne.

Sercem zintegrowanego modelu jest Główna Lista Kontrolna (Master Control List). Mapujemy w niej pojedyncze zadania techniczne na wymogi wielu ustaw jednocześnie. Przykładowo, wdrożenie nowoczesnego Centrum Operacji Bezpieczeństwa (SOC) pozwala realizować wymogi raportowania incydentów DORA, jednocześnie spełniając standardy PCI DSS v4.0.

Co zyskują najważniejsze osoby w organizacji?

  • CISO – spójny monitoring zagrożeń i łatwiejsze testy TLPT dzięki infrastrukturze, która jest stale „gotowa na audyt”;
  • Compliance Officer – dostęp do dowodów w czasie rzeczywistym, bez konieczności odciągania deweloperów od ich zadań.
  • CFO– mniejsze wydatki na narzędzia, przewidywalny OPEX i drastyczne obniżenie ryzyka kar.

Jak przygotować infrastrukturę na nowe wymogi?

Budowa zintegrowanej strategii to proces, który w Tenesys dzielimy na pięć konkretnych etapów:

1.

Audyt chmurowy:

Ocena bieżącego bezpieczeństwa infrastruktury.

2.

Analiza luk:

Precyzyjne wskazanie luk względem unijnych mandatów.

3.

Mapowanie zadań:

Przypisanie zadań technicznych do konkretnych celów regulacyjnych.

4.

Automatyzacja monitoringu:

Wdrożenie narzędzi do ciągłego zbierania dowodów.

5.

Ciągłe testy odporności:

Regularna weryfikacja skuteczności przyjętych ram.

Tworzenie osobnych programów dla każdej regulacji to droga do wysokich kosztów i paraliżu operacyjnego.

Tenesys pomaga zaprojektować jeden, spójny system, który łączy cyberbezpieczeństwo, wymogi prawne i optymalizację kosztów.
 
Czy Twoja infrastruktura i procesy są gotowe na nadchodzące terminy?
Skorzystaj z naszej usługi zgodności z NIS2 i DORA lub analizy ryzyk i uprość swój compliance.

Autor

Sebastian Zaprzalski

CEO w Tenesys

Ponad 20 lat w branży IT, ostatnie 11 jako założyciel Tenesys — zespołu blisko 30 inżynierów DevOps i Security. Wcześniej dyrektor w globalnych firmach bazodanowych. Specjalizuje się w transformacji cyfrowej i chmurze obliczeniowej. Prywatnie fotograf przyrodniczy i podróżnik.

Linkedin

Przeczytaj również